Comment faire fructifier vos économies sans prendre de risques ? À l’instar de beaucoup d’épargnants, vous cherchez des solutions simples pour faire prospérer votre argent sans subir trop de contraintes : des produits qui offrent une rémunération attractive tout en gardant vos fonds liquides. Parmi les options disponibles figure le compte rémunéré, qui combine les avantages du compte courant et du compte d’épargne, proposé notamment par les banques en ligne. Est-ce vraiment un bon plan pour dynamiser vos économies ? Voici ce qu’il faut savoir.
Compte rémunéré : de quoi parle-t-on ?
Vous connaissez le compte courant : un produit bancaire classique qui permet de réceptionner des fonds et de réaliser des opérations financières quotidiennes. Un compte rémunéré fonctionne de la même manière, à ceci près que l’argent déposé génère des intérêts en fonction du solde moyen disponible, exactement comme un livret d’épargne réglementé (Livret A, Livret de Développement Durable et Solidaire, Livret d’Épargne Populaire, etc.). Mais contrairement à ce dernier, le compte rémunéré ne s’inscrit pas dans un cadre légal : les banques sont libres de le mettre en place ou non, et de fixer le taux de rémunération souhaité.
En substance, le compte rémunéré est un produit bancaire hybride, à la fois liquide et rémunérateur, proposé par de rares acteurs du secteur bancaire. En effet, malgré la levée (en 2005) de l’interdiction de rémunérer les comptes courants à la suite d’une décision de justice européenne, la plupart des établissements continuent de générer des intérêts avec l’argent déposé par leurs clients sur leur compte courant, sans pour autant leur reverser ces gains. Pour bénéficier d’un compte rémunéré, il faut se tourner vers une banque par Internet proposant ce type de service, comme le fait Monabanq.
Comment fonctionne la rémunération de ce type de compte ?
Le principe du compte rémunéré est donc simple : l’argent placé sur ce produit vous rapporte des intérêts. Mais comment ça marche ?
Le calcul des gains dépend des conditions fixées par la banque, sachant que cette rémunération est le plus souvent exprimée en taux annuel brut, généralement compris entre 0,25 % et 4 %. Les intérêts vous sont versés chaque mois ou chaque trimestre, selon ce que prévoit votre contrat. Pour le reste, les offres sont variables : certaines banques prévoient un taux bonifié pendant une période donnée, d’autres imposent un plafond au-delà duquel les fonds ne génèrent plus d’intérêts, etc.
En substance, le fonctionnement du compte rémunéré varie en fonction de l’établissement concerné. Dans le cas de Monabanq, seule banque en ligne adossée à un grand groupe (le Crédit Mutuel Alliance Fédérale) à proposer ce type de produit, le taux de rémunération est établi à 2 % brut dans la limite de 4 000 € déposés sur le compte. L’offre court sur les 12 mois qui suivent l’ouverture. Autrement dit, en plaçant d’emblée 4 000 € sur votre compte rémunéré et en conservant cette somme durant toute une année, vous pouvez générer 56 € d’intérêts après impôts et prélèvements sociaux.
Enfin, notez qu’il s’agit d’un placement imposable. Cela veut dire que le taux de rémunération exprimé est brut, et que les intérêts perçus sont soumis aux impôts (prélèvement forfaitaire unique de 30 % ou barème progressif) et aux prélèvements sociaux (à hauteur de 17,2 %). C’est un point important à prendre en compte avant de faire ce choix. En comparaison, les rémunérations associées aux livrets réglementés sont nettes, mais aussi moins élevées que les taux appliqués à un compte rémunéré.
Faut-il opter pour un compte rémunéré ?
Au final, le compte rémunéré est-il pertinent lorsqu’on souhaite faire fructifier son argent ? La réponse est oui… à condition de bien faire la différence entre ce qu’il offre (l’occasion de générer des intérêts avec ses fonds courants) et ce qu’il n’offre pas (des rendements spectaculaires). En gardant en tête les limites du compte rémunéré, on peut alors se focaliser sur ses avantages :
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La possibilité de générer des intérêts sur des sommes qui, habituellement, ne rapportent rien.
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La liquidité totale des fonds déposés, dont vous disposez en toute liberté comme pour n’importe quel compte courant. Ce qui en fait un produit très souple.
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Sa simplicité d’utilisation : aucune connaissance financière n’est nécessaire pour gérer ce type de compte. En général, tout se fait en ligne via un site web ou une application mobile.
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L’absence de risque, les fonds étant placés auprès de la Banque centrale européenne qui les rémunère en fonction d’un taux directeur.
En somme, le compte rémunéré est un produit de transition conçu pour valoriser une épargne de court terme ou pour déposer des fonds en prévision d’un investissement plus structuré. En revanche, si vous souhaitez constituer une épargne de précaution, il convient plutôt de vous tourner vers un livret réglementé – sachant que ces offres sont cumulables chez Monabanq, qui propose à la fois un compte rémunéré et des livrets d’épargne. Et pour un projet à plus long terme, comme la préparation de votre retraite ou une dépense future importante, des produits plus performants sont à votre disposition (assurance-vie et autres placements financiers).
